Почем спокойствие?

Как застраховать свое жилище

Когда красивая, недавно отремонтированная квартира, в которую вложено столько сил и денег, вдруг превращается в руины, невольно задаешься вопросом: а можно ли было этого избежать? Конечно, страховая компания не в силах предупредить пожар или стихийное бедствие. Зато она может предоставить вам финансовую помощь для восстановления былого великолепия...

РИСКИ В АССОРТИМЕНТЕ

Как говорят эксперты, нынче можно застраховать практически все. Страховщики готовы в случае несчастья возместить нам практически любые убытки. Что касается имущественного страхования, то самым известным его видом сегодня является страхование недвижимости и ее «начинки». «Страховой защитой могут быть охвачены квартиры, дома, коттеджи и прочее, то есть любое строение, зарегистрированное в бюро технической инвентаризации. Причем застраховать можно как конструктивные элементы здания (стены, крышу, фундамент), так и внутреннюю отделку. В комплексе (или отдельно) можно заключить договор на страхование мебели, инженерного оборудования (газовых и электрических плит, отопительных батарей, счетчиков), компьютерной техники и т. д., вплоть до телевизионной антенны. Кроме того, любая купленная позднее страхователем вещь может быть включена в этот список, и на нее тоже будет распространяться страховая защита», — утверждает специалист СК «Инкомстрах» Оксана Купчук.
От чего же мы можем застраховать нашу любимую и дорогую (или не очень) недвижимость? На профессиональном языке это называется — от каких рисков? Обычно первым в перечне рисков значится «повреждение в результате пожара». По статистике 80% возгораний происходит именно в жилом секторе – из-за неосторожного обращения с огнем, курения в постели, неисправности электропроводки... Вторым номером здесь идет залив (повреждение водой), за ним – взрыв бытового газа. Кроме того, в большинстве страховых компаний ваше имущество могут застраховать от стихийных бедствий, к которым относятся: ливень, сильный град, наводнение, удар молнии, ураган, смерч и тому подобные пакости, которые способна преподнести нам разбушевавшаяся природа. Далее по списку противоправные действия третьих лиц, попросту говоря, кражи. «Достаточно новый, однако весьма актуальный вид страховых рисков – причинение ущерба вследствие проведения строительных или ремонтных работ по соседству», — рассказывает Оксана Купчук.
Однако мы упомянули далеко не все опасности, грозящие нашему жилью. Существуют еще такие риски, которые неинформированному гражданину могут показаться прямо-таки фантастическими, но на самом деле они широко известны и от них страхуют практически все солидные страховщики – это падение летательных аппаратов или их частей, а также повреждение недвижимости транспортными средствами.
Кстати, в большинстве страховых компаний есть так называемый набор «основных рисков», застраховаться от которых вам предложат в любом случае. Так что если, например, вы опасаетесь залива и решили обезопасить себя страховым полисом, будьте любезны включить в страховой договор еще и «огневые риски». «Естественно, когда речь идет о добровольном имущественном страховании, страховщики не вправе навязывать клиенту какой-либо продукт. Однако если, допустим, человек захочет застраховаться лишь от противоправных действий третьих лиц и при этом найдется компания, которая заключит с ним такой договор, то я очень удивлюсь, если в случае кражи гражданин получит свою страховку», — говорит начальник управления рекламы СК «АСКА» Дмитрий Калишевский. Вообще страхование «от противоправных действий» имеет множество нюансов. Так, пострадавшие от воров могут рассчитывать на компенсацию лишь в том случае, когда «состав преступления налицо» и возбуждено соответствующее уголовное дело. Если же вы забыли закрыть входную дверь, выйдя в булочную, а в это время из вашей квартиры вынесли все добро – сами виноваты. На профессиональном языке это называется «провоцирование страхового случая».
Кроме того, учтите: если ваша квартира находится в аварийном или подлежащем сносу доме, в солидной компании ее не застрахуют. Не подлежит страхованию и недвижимость, находящаяся под арестом. «А когда решите застраховать квартиру в «хрущевке», которая согласно СНИПам еще не отслужила положенный срок и официально не признана аварийной, но «благодаря» строящемуся рядом небоскребу буквально «трещит по швам», то страховщик, в зависимости от повреждений, либо существенно увеличит страховой тариф, либо вообще откажет в страховке», — предупреждает Дмитрий Калишевский.
В большинстве случаев договор имущественного страхования заключается на один год. «Однако клиент имеет возможность застраховать свое имущество и на более короткий срок, например, на время отпуска, длительной командировки или краткосрочной аренды, — рассказывает Оксана Купчук. — Также в нашей компании можно оформить договор страхования на несколько лет. Как правило, это необходимо в том случае, если застрахованная квартира находится в залоге у банка».

КАК ПЛАТИТЬ

Теперь, когда мы разобрались, что и от чего можно застраховать, остается выяснить, сколько стоит вожделенное спокойствие. Вообще-то у каждого страховщика имеются рекомендованные тарифы или «ставки страхового взноса с единицы страховой суммы или объема страхования». И чтобы застраховать свою квартиру от различных несчастий, вам придется заплатить определенный процент от той суммы, на которую вы собираетесь ее застраховать. По словам Дмитрия Калишевского, для недвижимости нормальным тарифом считается 0,15 – 0,5%, в зависимости от набора страховых рисков. Впрочем, в каждом конкретном случае вопрос о сумме взноса решается индивидуально. К примеру, базовый тариф компании «АСКА» при страховании недвижимости от огневых рисков – 0,2% от суммы страховки. Но тут есть свои нюансы. Так, при страховании деревянного строения данный тариф увеличивается. Если же рядом расположена пожарная часть – он уменьшается. Кроме того, устанавливая размер тарифа, страховщики обращают внимание на отделочные материалы (насколько они пожаробезопасные). Наличие в вашей квартире противопожарной сигнализации позволит вам сэкономить на страховании от огневых рисков. В то же время, например, решетки на окнах увеличивают этот тариф, поскольку затрудняется проникновение в квартиру пожарных... Но в любом случае стоимость «полного пакета страхования» ниже, чем при страховании от каждого риска в отдельности, причем клиентам, желающим застраховаться от всех рисков сразу, как правило, делают существенную скидку.
При заключении страхового договора вам обязательно предложат определить размер франшизы – суммы ущерба, нанесенного вашему имуществу, которую вы обязуетесь возместить самостоятельно. Например, если в результате пожара ваши убытки составили тысячу долларов, а франшиза равна 10%, то вам выплатят 900 долларов. Размер франшизы определяется по обоюдному согласию страховщика и страхователя, но чем она выше, тем ниже страховой тариф. Существует также понятие «условная франшиза» — это когда страховая компания не покрывает убытки, которые не превышают размер франшизы, но если ущерб больше, то страховка выплачивается в полном объеме. Правда, такая «фишка» повышает страховой тариф...
Впрочем, существует и множество способов удешевить страховку. В солидных компаниях вам посоветуют, как лучше застраховать имущество, чтобы ваш кошелек понес минимальные потери. «Например, если квартира находится в центре города и стоит 100 тысяч долларов, а мебели в ней на 2 тысячи, выгоднее заключать разные страховые договора. Потому что страхование строения стоит намного дешевле, чем мебели. А в том случае, когда жилье находится «на выселках», но при этом «нафаршировано» дорогой техникой – страхуйтесь «полным пакетом» и получите существенные скидки», — советует Дмитрий Калишевский.
Вы живете по принципу: время – деньги? И не хотите заниматься составлением описи и экспертной оценкой страхуемого имущества? Тогда обратите внимание на «экспресс-страхование» или, как его называют в народе страховку «не глядя». Здесь процедура составления договора упрощена до предела. Точнее стандартный договор, где указан набор определенных рисков (например, пожар, залив и стихийные бедствия), а страховая сумма и тариф определяются по согласованию с клиентом. Для того, чтобы застраховать свое имущество по этой программе, вам достаточно найти десять минут свободного времени, прийти в страховую компанию, назвать свою фамилию, адрес и получить на руки полис. Правда, произведения искусства или дорогущий особняк «не глядя» никто не застрахует. Не предусмотрен в «экспресс-страховании» и риск «противоправных действий третьих лиц». Стоит такая страховка примерно в два раза дороже, чем «классический» вариант. Тем не менее, «экспресс» приобретает все большую популярность – одним по душе быстрота заключения договора, других прельщает то, что к ним домой не приходят страховые агенты.

ПРО ТИТУЛЫ И ПРОЧЕЕ

Титульное страхование или, проще говоря, страхование права собственности на недвижимость – относительно новый, но уже весьма популярный у нас страховой продукт. Ибо потерять крышу над головой можно не только во время пожара, но и в зале суда. Ведь по закону, если, к примеру, купленная вами квартира раньше была приватизирована без согласия одного из прописанных в ней жильцов, который в это время пребывал в местах лишения свободы, то данная недвижимость отойдет ее прежнему владельцу, а вам, скорее всего, не возместят ни копейки. Так что данный вид страхования, особенно при покупке квартиры на вторичном рынке – отнюдь не лишняя предосторожность.
В крупных страховых компаниях есть специальные службы, которые проверяют «чистоту» сделок с недвижимостью, и когда в «биографии» квартиры обнаружатся «темные пятна»,  вам порекомендуют отказаться от ее покупки. Однако, если уж ваше право собственности на приобретенную квартиру застрахуют, то в случае ее изъятия страховщик возместит вам убытки.
По словам специалистов, некоторые бдительные граждане сегодня страхуют свои инвестиции в строительство нового жилья. «При невыполнении застройщиком своих обязательств, например, относительно сроков сдачи дома в эксплуатацию, страховая компания возмещает убытки инвестора. Кроме того, страховщик проводит экспертизу разрешительных документов на строительство, дает юридическое заключение по условиям инвестиционного договора и проводит экспертную оценку его рисков», — рассказывает Оксана Купчук.
Кстати, титульное страхование – обязательная процедура при оформлении ипотечного кредита. Впрочем, банкиры предпочитают страховаться не только от риска потери заемщиком права собственности, но и от других рисков, угрожающих квартире, которая находится у банка в залоге. А все потому, что финансисты хорошо умеют считать деньги. Тем же, кто привык полагаться на «авось», приходится терпеть убытки даже тогда, когда их могло бы и не быть. Как говорят эксперты, граждане недооценивают такой страховой продукт, как «страхование ответственности за причинение ущерба третьим лицам». Между тем этот вид страхования позволяет возмещать убытки, нанесенные вами, к примеру, соседям в случае залива или других неприятностей. Только представьте себе ситуацию: соседи снизу сделали эксклюзивный ремонт, а у вас, пока вы были в командировке, лопнула труба. Возвращаетесь вы домой, а на пороге уже встречает разъяренный сосед со счетом, оплатить который вы не сможете, даже продав собственную квартиру вместе с мебелью и любимой кошкой... Не хотелось бы оказаться в подобной ситуации? Что ж, застраховав свою ответственность, вы переложите ее на плечи страховщика. Стоит такое удовольствие не так и дорого – от 0,5 до 1% от суммы страховки. Например, если вы застраховали свою ответственность на 10 тысяч гривен, то за полис заплатите лишь 50-100 грн. Только, пожалуйста, не вздумайте после оформления страхового договора сводить старые счеты с соседом, открыв дома все краны перед тем, как отправиться загорать в теплые края! Потому что страховая компания нанесенные вами убытки возмещать не будет. Впрочем, как и при других противоправных действиях с вашей стороны.

КОМУ ДОВЕРИТЬСЯ

Итак, вы твердо решили застраховать свою недвижимость. С чего начать? Разумеется, с выбора страховщика, которому вы собираетесь доверить заботу о вашем благополучии. В столице работает немало операторов страхового рынка, каждый из них имеет свой спектр цен и предоставляемых услуг. Прежде чем остановить свой выбор на той или иной страховой компании, убедитесь, имеется ли у нее лицензия на предоставление интересующих вас услуг. Нелишним будет также поинтересоваться размерами уставного капитала и активов компании. Любой потенциальный клиент имеет право знать эту информацию.
Естественно, лучше всего обращаться к страховщику, давно работающему на рынке и имеющему хорошую репутацию. «Что такое репутация для страховщика? Это прежде всего выплаты по страховкам. Узнать про них, а также про объемы собираемых платежей, можно на сайте forinsurer.com., в разделе рейтинги – они обновляются ежеквартально. Особое внимание стоит обратить на соотношение выплат и собираемых платежей: если страховая компания собирает сто миллионов в год, а выплачивает всего один миллион – скорее всего, она недобросовестно относится к выплате страховых возмещений. «Сегодня нормальным для Украины считается уровень выплат, составляющий 15-50% от суммы привлеченных платежей. Если этот показатель ниже 5-10%, значит, страховщик очень неохотно выплачивает страховки, если же выше 75% — это свидетельствует о том, что данный оператор попросту не умеет страховать и новых клиентов привлекает, чтобы рассчитаться со старыми долгами», — поясняет Дмитрий Калишевский.
Определив для себя несколько наиболее перспективных страховых компаний, с которыми вы хотели бы иметь дело, обзвоните их и уточните, на каких условиях они могут заключить с вами договор страхования – в таком случае у вас есть шанс сэкономить и выбрать самый подходящий для себя набор страховых рисков. Правда, будьте готовы к тому, что солидные компании никогда не будут продавать страховку по телефону, скорее всего вам ответят: «Мы рады вашему интересу, однако для того, чтобы назвать окончательную сумму страхового платежа, мы должны осмотреть и оценить ваше имущество». Далее вам предложат составить полную опись страхуемого имущества и указать стоимость каждого предмета. И учтите: если вы, к примеру, покупали кухонный гарнитур за 2 тысячи гривен, но он уже прослужил вам верой и правдой 5 лет, то его рыночная стоимость будет гораздо ниже той цены, которую вы когда-то заплатили. При составлении описи никто от вас не потребует чеков на каждый стол и стул, однако вы должны указать срок эксплуатации и степень изношенности страхуемых вещей.
После того, как все формальности будут соблюдены и договор страхования готов, внимательно прочитайте его, особенно то, что написано мелким шрифтом. Ведь именно на основании этого документа будут строиться ваши последующие взаимоотношения со страховой компанией. Перед подписанием договора не поленитесь прочитать статью 16 Закона «О страховании», где четко указано, какие реквизиты должны присутствовать в договоре. Кроме того, в этом документе должны быть детально расписаны права и обязанности сторон, порядок действий страхователя при наступлении страхового случая, а также порядок самих выплат. «Если вам предложат подписать договор объемом в одну страничку, то, скорее всего, вы столкнулись с непрофессиональной страховой компанией», — предостерегает Дмитрий Калишевский.