Как отремонтировать квартиру в кредит
С наступлением лета многие из нас задумываются о том, что пора бы, наконец, привести в божеский вид свои апартаменты. В самом деле, ну сколько можно смотреть на затертые стены и серый потолок... Но тут же встает вопрос: за какие такие деньги делать ремонт? Удовольствие это не из дешевых, а нужная сумма не всегда имеется в наличии. Впрочем, есть интересный вариант — полностью или частично профинансировать ремонтно-строительные работы за счет кредитных средств. от малого…
Сегодня практически любой дееспособный гражданин со стабильным доходом может получить ссуду не только на покупку холодильника или пылесоса, но и на ремонт собственного жилища. Если вы хотите всего лишь переклеить обои, сменить линолеум на полу да перекрасить окна (в общем, сделать обычный «косметический» ремонт без излишеств), не постесняйтесь обратиться в банк либо кредитный союз (КС), и там, скорее всего, вам помогут деньгами. Поскольку в данном случае речь идет о не бог весть какой сумме (3-5 тыс. грн.), процедура предоставления кредита достаточно проста. Сначала необходимо оформить счет-фактуру на оплату стройматериалов или договор о предоставлении услуг строительной фирмой. Затем в банке нужно будет заполнить специальную анкету и заявление установленного образца, предоставить копию справки о присвоении идентификационного кода, а также справку с места работы о доходах за последние шесть месяцев. (Пенсионеры предъявляют справку о размере пенсии.) Само собой, при себе надо иметь паспорт со столичной пропиской. На основании этих документов банк в течение трех рабочих дней принимает решение о выдаче ссуды. Выдается она на срок до двух лет, при этом размер процентной ставки, как правило, составляет 25-27% годовых. Погашение основной суммы кредита и процентов производится ежемесячно. Кстати, некоторые банки предоставляют и «беспроцентные» ссуды, но при этом взимают плату за открытие и ведение кредитного счета. Важный нюанс: обычно банк требует, чтобы заемщик за счет собственных средств оплатил не менее 20% суммы, указанной в счете-фактуре (договоре). Необходимо также поручительство другого физического лица, имеющего собственные доходы (чаще всего это муж либо жена заемщика). В роли поручителя может выступить и, например, учреждение или организация, где вы работаете.
Условия получения ссуды в кредитном союзе, по сути, мало чем отличаются от тех, которые выдвигают банки. С той лишь разницей, что заемщик предварительно должен вступить в КС (впрочем, размер вступительного взноса небольшой — около 20 грн.). Однако здесь практикуют более гибкий подход к клиенту, потому и ссуду выдают быстро, и схему ее погашения могут разработать индивидуальную, под конкретного заемщика. Правда, за все это надо платить — по общему правилу, плата за пользование кредитом в КС несколько выше, нежели в банке.
В настоящее время кредитные учреждения стали более активно работать с магазинами и фирмами, торгующими стройматериалами. Так что теперь вовсе не обязательно идти за ссудой на ремонт квартиры непосредственно в банк, оформить кредит можно прямо в магазине, подобрав весь необходимый товар.
к большому
Серьезный ремонт — с выравниванием стен и потолков, укладкой нового паркета, заменой старых окон на современные металлопластиковые — требует намного больших капиталовложений, нежели «косметический». Как показывает практика, менее чем в 25-30 тыс. грн. никак не вложишься. Получить в кредит такие деньги не так-то просто. Хотя это вполне реально. Главным образом, в банке. Причем срок, на который выдается кредит, может достигать пяти лет. Взять взаймы можно даже 40-50 тыс. грн., а если у вас есть что предоставить банку в качестве залога (чаще всего это недвижимость), то и больше — сумма кредита может достигать 50% стоимости заложенного имущества.
Правда, далеко не всякая недвижимость подойдет банку как обеспечение обязательств заемщика. Так, многие банки предпочитают работать исключительно с квартирами. Хотя некоторые (в основном те, что сотрудничают с риэлтерскими фирмами) соглашаются иметь дело и с гаражами, домами, дачами. Впрочем, шикарные особняки и коттеджи вряд ли подойдут: их трудно продать. Не хотят финансисты связываться и с такими квартирами, где прописаны дети и пенсионеры, — слишком рискованно.
Как говорят сами банковские служащие, идеальный заемщик — это совершеннолетний дееспособный гражданин Украины, имеющий свои собственные «квадратные метры». Впрочем, даже если человек полностью отвечает этим требованиям, никаких гарантий насчет кредита ему никто не даст до тех пор, пока с ним обстоятельно не переговорит сотрудник кредитного отдела. Задача последнего — детально ознакомиться с различными сторонами жизни и деятельности потенциального заемщика, дабы убедиться в том, что данный гражданин способен вовремя возвратить долг. Для этого работники банка не только задают много всяких вопросов, но и внимательно изучают предоставленные им документы — паспорт, правоустанавливающий документ на недвижимое имущество, технический паспорт на квартиру и справку-характеристику из БТИ, справку из ЖЭКа о составе проживающих в квартире, справку об отсутствии запрета на отчуждение недвижимости, а также справки о присвоении идентификационного кода и даже из психоневрологического диспансера. Разумеется, весомыми козырями в руках потенциального заемщика являются официальная справка с места работы, где указаны солидные суммы заработной платы за последние полгода, и справка о сумме уплаченных налогов за прошлый год.
Если собеседование прошло успешно, человеку предложат заполнить бланк заявления о предоставлении кредита. Затем специалисты из службы безопасности банка проверят подлинность каждого документа, попутно выяснив так называемую «кредитную историю» заемщика — получал ли он раньше кредиты, в каком банке, соблюдал ли график платежей и т. п.
Меры предосторожности отнимают немало времени и сил, потому каждый банк старается в первую очередь кредитовать уже проверенных людей — своих постоянных клиентов, счета которых он обслуживает. В более выгодном положении находятся также работники предприятий и организаций, тесно сотрудничающих с данным кредитным учреждением.
Если в результате «проверки с пристрастием» не будет выявлено ничего подозрительного, можно считать, что полдела сделано: у кредитной комиссии банка — наивысшей инстанции, которая распоряжается деньгами, — не будет оснований для отказа в кредите. А когда члены комиссии дадут «добро», заемщику останется только оформить необходимые документы.
Как правило, вся процедура занимает стандартные три рабочих дня.
Недвижимость, предоставленную гражданином в обеспечение своих обязательств, обязательно оценивают. Сумма, в которую оценивается предмет залога, для банка имеет большое значение. При этом финансисты всегда заинтересованы в том, чтобы залоговая стоимость имущества была поменьше, ведь тогда в случае чего можно быстрее продать заложенную квартиру и погасить задолженность. Заемщик, естественно, хочет совсем другого. Но поскольку именно он выступает в роли просителя, то ему надо быть заранее готовым к тому, что эксперты банка оценят его «квадратные метры», как минимум, на 10-15% ниже их реальной стоимости — чтобы подстраховаться на случай возможных колебаний цен на рынке недвижимости.
Важный момент при подготовке кредитного соглашения — страхование имущества, которое заемщик предоставил в обеспечение своих обязательств. В соответствии с действующим законодательством, такое страхование является обязательным. Понятно, что срок страхования не может быть меньше, чем срок кредитования. Теоретически заемщик может сам выбирать наиболее приемлемый для него, то есть самый дешевый способ выполнить требования закона. Однако банк-кредитор, как правило, настаивает на том, чтобы недвижимость была застрахована в конкретной страховой компании, которой он доверяет, причем обязательно по стандартному пакету рисков (т. е. от пожара, залива и противоправных действий третьих лиц). Также некоторые банки дополнительно требуют, чтоб и сам заемщик застраховался от несчастного случая.
Купив страховой полис, заемщик может отправляться к нотариусу, поскольку по закону договор залога должен быть нотариально удостоверен. Однако следует иметь в виду: недвижимость, являющаяся общей собственностью нескольких лиц, может быть предметом договора залога только при наличии согласия всех совладельцев. Потому, если заемщик не является единственным хозяином квартиры, для оформления договора залога ему обязательно понадобится письменное согласие других членов семьи.
Убедившись, что недвижимость действительно принадлежит заемщику и что она не заложена дважды, нотариус сделает соответствующие отметки в договоре залога и специальной книге. Только после этого наступит торжественный момент подписания основного — кредитного — договора.
Специалисты советуют перед тем, как ставить свою подпись под этим документом, спокойно, не спеша его прочитать: не помешает лично убедиться в том, что в договоре точно и однозначно изложены все наиболее существенные пункты — о процентах, графике выплат, дополнительных условиях.
Если после ознакомления с текстом кредитного договора остались какие-то невыясненные моменты, надо тут же расставить все точки над «і». Чтобы не пришлось потом сетовать на собственную беспечность и безалаберность. Ну, а когда вопросов нет и все формальности улажены, то можно переходить к самой приятной процедуре — получению денег, которые, как и в случае с небольшими кредитами, обычно перечисляются прямо на расчетный счет магазина, где приобретаются стройматериалы, или строительной фирмы.
Когда придет расплаты час...
А что же произойдет, если в силу сложившихся обстоятельств должник не может вовремя вернуть кредит?
Следует отметить, что страшилки про злых банкиров, которые выбрасывают на улицу несчастных стариков и детей, — это не более чем досужий вымысел. Такого не может быть, потому что, как было сказано выше, банки вообще не работают с квартирами, где прописаны несовершеннолетние и пенсионеры. К тому же, если заемщик попал в затруднительное положение, он всегда имеет возможность решить свои проблемы цивилизованным путем. Другое дело, что некоторые граждане тянут с возвратом кредита до последнего, скрываются от представителей банка, пишут жалобы в различные инстанции. Тут уж кредиторам ничего другого не остается, как обращаться за помощью к правоохранительным органам...
Чтобы не платить штрафные санкции за несвоевременный возврат кредита, заемщик, который аккуратно платит проценты, может заранее продлить срок действия кредитного соглашения. Ну, а если нет никаких шансов рассчитаться с банком не только в определенный срок, но и вообще в обозримом будущем? Тогда, в соответствии с действующим законодательством, банк имеет право реализовать заложенное имущество должника по своему усмотрению (или на публичных торгах по решению суда). За счет вырученных средств погашается кредит вместе с процентами, задолженность по пене, а также возмещаются затраты на судебные издержки и расходы, связанные с реализацией предмета залога. Оставшиеся после этого средства передаются заемщику. Впрочем, на практике банк нередко идет навстречу своим клиентам, разрешая им самим реализовывать заложенное имущество, даже помогает выгодно продать квартиру или дачу. Объясняется такая «благотворительность» просто: кредитору намного выгоднее быстро уладить дело миром, нежели годами судиться с должником, теряя при этом время и деньги.
- 496 переглядів
