Как в Украине приживаются строительно-сберегательные кассы
Количество желающих приобрести жилье взаймы постоянно растет. Но реально получить ипотечный кредит в банке могут немногие. Вот здесь и могли бы помочь строительно-сберегательные кассы (ССК). Первая такая структура — немецкая «Берлинер Баушпаркассе» — уже появилась и у нас. Да только работает она не совсем так, как в Германии...
Смотрите, кто пришел!
Что же такое строительно-сберегательные кассы? Это организации, аккумулирующие сбережения граждан для того, чтобы потом оказать им помощь в улучшении жилищных условий. Для того, чтобы стать членом ССК, человек заключает с кассой специальный договор. Его реализация подразумевает два этапа. Первый — накопительный, когда нужно собрать оговоренную в договоре часть суммы, необходимой для приобретения жилья. Исходя из размеров этой части, определяется размер ежемесячных взносов.
По завершении накопительного этапа член ССК имеет право получить накопленный вклад и дополнительную ссуду, что позволяет ему построить (реже — купить) новое жилье. После этого начинается второй этап: погашение ссуды. Заемные средства возвращаются в строительно-сберегательную кассу и направляются на кредитование других ее членов. Таким образом, получается замкнутый круг. Заметим также, что на взносы членов ССК начисляются проценты и за пользование ссудой надо платить. Однако проценты в обоих случаях значительно ниже, чем в банках. То есть фактически строительно-сберегательная касса представляет собой специализированный кредитный союз.
В принципе, «Берлинер Баушпаркассе» также работает по накопительно-кредитной схеме. Однако тут есть свои особенности. Поскольку в Украине строительство частных домов развито недостаточно и, как правило, жилье всем нужно сразу, то, в отличие от Германии, самая ходовая недвижимость — это квартиры в многоэтажках. Причем если немцы сперва годами копят деньги, а затем строят дом, украинцы вначале ищут себе подходящую квартиру, а затем берут ссуду. Учтя это, в «Берлинер Баушпаркассе» постарались адаптировать классическую схему под наши реалии. Потому они предлагают физическим лицам несколько ипотечных продуктов. Самой популярной на сегодняшний день является программа кредитования, не предусматривающая длительного накопления средств на депозите. Достаточно внести сразу 25% суммы, необходимой для приобретения жилья, и можно сразу становиться в очередь за ссудой. Процентная ставка при этом составляет 6,45% годовых в евро.
По словам менеджеров «Берлинер Баушпаркассе», многих такая ставка вполне устраивает. Поэтому ни жесткая привязка к евро (сами ссуды выдаются исключительно в гривне по курсу НБУ и только по безналу), ни длительный срок рассмотрения заявки (около месяца, поскольку решение принимается кредитным комитетом в Германии), ни малый срок работы кредитного союза на рынке Украины людей не пугает. Хотя слухов о том, что появилась очередная финансовая «пирамида», хватает...
Впрочем, помимо упомянутой кредитной программы, «Берлинер Баушпаркассе» предлагает и другие, более приближенные к классическим накопительно-кредитным. Например, для получения ссуды необходимо сначала положить на депозит сумму в размере не менее 20% от предполагаемой стоимости жилья. Затем в течение полугода клиент вносит платежи и, опять же, подает заявку на получение ссуды...
По общему правилу чем дольше период накопления, тем ниже проценты по кредиту. Минимальная ставка — 5% годовых.
Все непросто
Хотя условия кредитования в «Берлинер Баушпаркассе» действительно весьма привлекательны (график приема потенциальных заемщиков здесь расписан на два-три дня вперед), специалисты факт появления немцев в Украине восприняли неоднозначно. По мнению экспертов, как стратегический шаг с целью исследования и освоения в будущем перспективного украинского рынка данный эксперимент понятен и оправдан. Однако при отсутствии соответствующего законодательного поля в Украине сегодня строительно-сберегательные кассы вряд ли могут успешно работать. Ведь, с одной стороны, надо создать эффективную систему контроля за деятельностью ССК, дабы обеспечить надежность и сохранность вкладов населения, а с другой, — разработать программу государственной поддержки участников таких касс, как это делают в Европе.
В целом же, как признают эксперты, ввиду того, что у нас крайне остро стоит проблема отсутствия у граждан средств на первоначальный взнос и кредитных историй, ССК могут помочь людям собрать необходимые для приобретения жилья средства, не подвергая их такой тщательной проверке, как в случае с банковским кредитом. Благодаря этому ССК в состоянии стать хорошим дополнением к существующим ипотечным механизмам, что, кстати, доказали в последние годы многие страны Восточной Европы. Скажем, в соседней Венгрии за 4 года миллион человек улучшили свои жилищные условия благодаря строительно-сберегательным кассам. Вообще в странах с неустойчивой экономикой ССК доказали свою востребованность, аккумулируя до половины целевых жилищных накоплений граждан. Правда, везде, где есть строительно-сберегательные кассы, даже в богатых Австрии и Германии государство выделяет субсидии для членов ССК в размере до 20% от суммы вклада...
Именно несовершенное законодательство, по мнению специалистов, в первую очередь сдерживает появление и развитие накопительно-ипотечных программ в Украине, поскольку там нет ни единого слова о строительных сбережениях или строительно-накопительных системах. Участники подобных систем не получают никаких дополнительных бонусов, поэтому гораздо выгоднее сегодня держать деньги на обычных депозитах.
Украинские реалии
Следует отметить, что, несмотря на отсутствие у нас классических строительно-сберегательных касс, отечественные банки понемногу примеряются к этим финансовым механизмам, заимствуя отдельные их элементы с целью привлечения долгосрочных накоплений, которые граждане откладывают на новое жилье. Как правило, банки включают такие элементы в свои стандартные депозитные и ипотечные программы. Исключением здесь до недавнего времени был разве что банк «Аркада», где раньше существовала накопительно-строительная схема кредитования в более-менее чистом виде, но потом ее закрыли. О причинах отказа от данной программы в банке предпочитают не распространяться. Объясняют лишь, что клиенты, воспользовавшиеся этой программой, продолжают пользоваться ею и сейчас.
Неким подобием накопительно-строительных схем являются предлагаемые нынче рядом банков специальные депозитные вклады для потенциальных покупателей жилья в кредит. Обычно по таким вкладам установлены наиболее высокие по сравнению с прочими депозитными программами процентные ставки. А особенностью вклада является то, он рассчитан исключительно на клиентов определенного банка, которые имеют возможность получить здесь ипотечный кредит на льготных условиях.
Как бы там ни было, подтверждается истина о том, что строительно-сберегательные схемы в Украине – не совсем то или совсем не то, что в Европе. И потому, как подчеркивают эксперты, если не развивать строительство, а использовать накопительно-кредитные ипотечные программы исключительно для покупки квартир на вторичном рынке, это лишь будет способствовать разгулу спекуляции и приведет к дальнейшему удорожанию жилья. Но в любом случае окончательное решение о том, брать или не брать жилищную ссуду, остается за потребителем...
МНЕНИЯ ЭКСПЕРТОВ:
Валерий ОМЕЛЬЧУК, глава правления Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству:
— Сегодняшние макроэкономические параметры нашей экономики не слишком благоприятствуют развитию банковского ипотечного кредитования. Между тем строительно-сберегательные кассы успешно работают во всех странах с переходной экономикой. Это Чехия, Словакия, Польша, Венгрия...
Строительно-сберегательные схемы в их классическом европейском виде, я считаю, для Украины являются приоритетным направлением. Тем более, что по результатам исследований, на руках у населения находятся довольно крупные суммы денег, миллиарды долларов, в которых очень нуждается экономика страны. Ведь благодаря инвестициям в строительство будет решаться не только жилищная проблема, но и параллельно будут развиваться связанные со строительством отрасли – производство строительных материалов, дорожное, коммунальное хозяйство и т. д. А это дополнительные рабочие места, поступления в бюджет – важные факторы успешного развития национальной экономики.
Очень интересны подобные схемы кредитования и для молодежи как наиболее активной части населения. Ведь молодые семьи имеют значительный временной запас для того, чтобы накапливать средства для строительства жилья и выплачивать ипотечные ссуды.
Юлия КАНЦЕДАЛ, главный кредитный инспектор «Берлинер Баушпаркассе»:
— Участие в строительно-сберегательной кассе очень выгодно людям, у которых нет больших денег, но есть необходимость в жилье. Условия кредитования в таких кассах довольно привлекательные. Так что если острой и срочной необходимости в собственной жилплощади сейчас нет, то, воспользовавшись предложенной схемой, через несколько лет можно накопить на приличное жилище.
- 737 просмотров
