Новое в жилищном кредитовании
Жилищным кредитованием у нас до недавних пор занимались исключительно банки. Но теперь ссуду для приобретения квартиры можно получить и в кредитном союзе (КС). О том, как это делается, корреспонденту «СТОличной недвижимости» рассказал заместитель председателя правления КС «Всеукраїнський кредит» Вадим Новак.
«Кое в чем мы банкам не уступим…»
— Насколько активно ваша организация кредитует граждан, желающих приобрести жилье?
— Это основной вид деятельности нашего кредитного союза. Мы целенаправленно работаем в данном направлении, даже разработали специальную программу «Жилье в кредит» для граждан, которые хотят улучшить свои жилищные условия.
— А можете помочь, скажем, гараж купить в кредит?
— Конечно. Мы выдаем ссуды для приобретения любых объектов недвижимости, будь то квартира, гараж или дача. Главное, чтобы этот объект был сдан в эксплуатацию и зарегистрирован в бюро технической инвентаризации.
— Сколько времени уже работает программа «Жилье в кредит»?
— С позапрошлого года.
— Наверняка интерес к ней большой…
— Разумеется, ведь людям надо как-то решать извечный «квартирный» вопрос…
— Кто же к вам приходит?
— К нам обращаются люди среднего достатка, имеющие стабильные, но не очень большие доходы. В основном это молодые семьи или родители, стремящиеся купить своим детям недорогое отдельное жилье. Именно недорогое, ибо по нашим правилам максимальная стоимость недвижимости, на приобретение которой у нас можно получить кредит, не должна превышать 40 тысяч…
— Гривен?
— А что сейчас можно купить в Киеве за 40 тысяч гривен? Сами знаете, почем жилье в столице… Поэтому верхнюю кредитную планку мы установили на уровне 40 тысяч «условных единиц».
— Как известно, банковский кредит на покупку квартиры покрывает не более 70% ее стоимости. А как у вас?
— Названная вами цифра предусмотрена статьей 3 Закона «Об ипотечном кредитовании, операциях с консолидированным ипотечным долгом и ипотечных сертификатах». И, надо сказать, коммерческие банки формально подошли к данному вопросу, ограничив размер своих кредитов 70% от стоимости приобретаемой квартиры. Дескать, закон есть закон... Мы же предоставляем возможность каждому члену нашего КС взять недостающие для покупки жилья деньги в долг, даже если за счет ссуды покрывается более 70% стоимости недвижимости (причем, замечу, мы ориентируемся на реальные рыночные цены). Дело в том, что ни один закон не запрещает предоставлять кредит на покупку недвижимости под различные виды обеспечения. И вышеупомянутая норма Закона «Об ипотечном кредитовании…» регламентирует не цель кредитования, а конкретное его обеспечение ипотекой. Безусловно, наш КС так же, как и банки, требует у заемщиков надежного обеспечения получаемых кредитов. Но если у человека имеется обеспечение на необходимую ему сумму кредита, то он этот кредит получит.
— И на какой срок выдаете ссуды?
— Максимальный срок кредитования — до двадцати лет.
— Можно ли выплатить кредит досрочно?
— Да, никаких санкций за это не предусмотрено.
— Сколько же придется заплатить процентов за такое удовольствие?
— Сейчас размер процентной ставки составляет 7,2 % годовых.
— В долларах?
— В гривнях. Мы выдаем кредиты исключительно в национальной валюте.
— Но в банках процентные ставки намного выше…
— Видите ли, банк и кредитный союз по сути очень разные организации. Главной целью любого банка является получение прибыли, и процентные ставки он устанавливает в зависимости от рыночной конъюнктуры с тем, чтобы побольше заработать на кредитах. Что же касается кредитного союза, то это некоммерческая, неприбыльная и самоуправляемая финансовая организация, созданная гражданами для удовлетворения своих потребностей. Потому проценты по кредитам устанавливаются с таким расчетом, чтоб только покрыть необходимые издержки и выплатить вознаграждение тем участникам КС, чьими деньгами пользуются заемщики. Отсюда и разница в размере процентных ставок…
— Каков у вас вступительный взнос?
— 75 гривен. Кроме того, согласно действующему законодательству, для вступления в союз надо предъявить паспорт гражданина Украины с регистрацией (пропиской), а также идентификационный код.
— И как, растут ваши ряды?
— Каждый месяц у нас появляется в среднем 100-120 новых членов.
— Это киевляне или жители других регионов?
— Главным образом, жители Киева. Но, как видно из названия нашего союза, сфера деятельности КС «Всеукраїнський кредит» столицей не ограничивается...
«Мы имеем дело только с готовым жильем…»
— Насколько сложна процедура получения кредита для покупки жилья?
— У нас она проще по сравнению с теми процедурами, которые существуют в банковских учреждениях, поскольку отсутствуют бюрократические проволочки. Так, нашим заемщикам не приходится тратить время на то, чтобы собрать полтора-два десятка различных документов, без которых, в принципе, можно и обойтись…
— Много ли жилищных кредитов вы сейчас выдаете?
— Ежемесячно по десятку-полтора.
— А бывает у вас так, что количество желающих получить такой кредит превышает финансовые возможности КС?
— Для нас, впрочем, как и для других кредитных учреждений, это типичная ситуация...
— Как же определяете получателей ссуд?
— Поскольку членами КС являются люди с разными финансовыми возможностями, то существуют и различные варианты получения кредита — вне очереди (для тех, кто накопил соответствующий паевой взнос или имеет обеспечение кредита), а также в порядке очередности.
— Вы можете гарантировать заемщикам получение кредита в четко определенный срок?
— Если при внеочередном получении кредита срок его выдачи оговаривается, то получатели кредита в порядке очереди определяются по результатам жеребьевки, и в этом случае говорить о каких-то определенных сроках нельзя.
— КС кредитует покупку жилья на первичном и вторичном рынках?
— Как я уже говорил, мы предоставляем ссуды для приобретения только готовых объектов недвижимости. Ибо данная недвижимость выступает в качестве залога до полного погашения кредита — на тот случай, если заемщик не вернет деньги. Залог в виде имущественных прав на квартиру в строящемся доме нам не подходит, здесь очень большой риск. Поэтому мы имеем дело только с готовой недвижимостью.
— Заемщики сами выбирают себе квартиры?
— Естественно. Мы можем помочь человеку подобрать подходящее жилье, но только в плане рекомендаций. Окончательное решение каждый принимает сам. Приобретенная заемщиком квартира регистрируется на его имя. Таким образом, он становится полноправным собственником недвижимости.
«Законодательная база для работы кредитных союзов в стране создана…»
— КС традиционно кредитуют относительно недорогие покупки. Обычно это бытовая техника, компьютеры, турпутевки и т. д. Что подвигло «Всеукраїнський кредит» заняться жилищным кредитованием?
— Сейчас многие банки активно предлагают населению так называемые потребительские кредиты для покупки разнообразных товаров и услуг, создавая тем самым конкуренцию КС. Так почему бы кредитным союзам не заняться тем, чем традиционно занимаются банки? Согласитесь, потенциальные заемщики должны иметь возможность выбирать...
— Полагаете, вы сможете конкурировать с банками «на их территории»?
— Ну, о какой-то серьезной конкуренции речь не идет. Крупные банки, которые сегодня реализуют программы жилищного кредитования, на рынке уже много лет. Им доверяют люди, а нам предстоит еще очень много сделать, чтобы завоевать такую же высокую репутацию. К примеру, наш кредитный союз достаточно успешно функционирует вот уже два года, а работы еще, как говорится, непочатый край... Безусловно, финансовые возможности кредитных союзов и банковских учреждений тоже несопоставимы. Однако, как показывает практика, для определенной части населения с относительно невысокими доходами КС могут стать достойной альтернативой банкам. За рубежом — в Германии, Франции, других странах — кредитные союзы действуют уже много десятилетий и вполне себя оправдывают, иначе они давно бы исчезли.
— Устраивает ли вас правовое поле, в котором приходится работать?
— Следует отметить, что у нас есть неплохие законы «О кредитных союзах», «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг». Эти нормативные акты достаточно четко и конкретно регламентируют все основные вопросы относительно деятельности КС. Так что в целом законодательная база для нормальной работы таких организаций, как наша, в Украине уже создана.
— Тем не менее, многие кредитные союзы у нас существуют лишь на бумаге…
— Создать кредитный союз на бумаге достаточно просто, а вот обеспечить его эффективное функционирование намного сложнее. Ведь нужно привлечь людей, значительные финансовые ресурсы, все как следует организовать…
— Как же вам это удалось, тем более, что кредиты выдаете достаточно солидные и на длительные сроки?
— Созданию нашего союза предшествовала большая подготовительная работа. Мы наладили тесные партнерские отношения с агентствами недвижимости, финансовыми и страховыми компаниями, юридическими фирмами. Потому что прекрасно понимаем: наше сотрудничество с заемщиками предполагает долговременные отношения, и завоевать доверие людей, обрести авторитет можно только благодаря безукоризненной постановке дела…
— Вы ощущаете интерес к себе со стороны контролирующих государственных органов?
— Ощущаем. Нас проверяла (причем довольно серьезно) Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг. Но мы работаем в соответствии с действующим законодательством и своим уставом. Поэтому к проверкам относимся спокойно.
— Хотелось бы узнать Ваше мнение относительно перерегистрации и лицензирования КС, которые сейчас проводит Госфинуслуг …
— Считаю данную деятельность Госфинуслуг своевременной и правильной. Собственно, Госфинуслуг ничего сверхъестественного ни от кредитных союзов, ни от других небанковских финучреждений не требует. Главное требование — работать прозрачно, в рамках закона. Любое цивилизованное государство обязано защищать права своих граждан, контролировать ситуацию на рынке финансовых услуг. Между тем, до последнего времени в Украине под видом кредитных союзов было немало структур, которые неизвестно чем занимались. Потому пора, наконец, навести здесь порядок. От этого, несомненно, выиграют и государство, и кредитные союзы, и прежде всего люди, желающие обрести собственное жилье.
Из досье «СТОличной недвижимости»: Новак Вадим Альбинович родился 15 октября 1968 г. В 1992 г. окончил Киевское высшее общевойсковое командное училище им. М. В. Фрунзе. Работал в юридической фирме. С 2002 г. — зам. председателя правления КС «Всеукраїнський кредит».
- 1098 просмотров
